各位，小伙伴！
    大家过年好，感谢大家对我文章的支持以及对我经常拖更的海涵。新年新气象，在新的一年里我将对文章的整体内容做些调整。
   22年我将通过『支付解决方案』这个系列主题，给大家"拆解10套以上支付结算产品"，让支付能更好的服务企业经营，毕竟只有产生合作产品才有价值。
   


一、商户钱包产品定位

1、产品定位
    商户钱包定位是"电商行业的SaaS账户托管"，他的主要有如下几个特色。
    1）电商行业：
    电商行业市场巨大，有较大的细分市场可以去挖掘与合作。为什么不是金融类市场呢？一来金融类客户有专属的机构监管，二来为金融类客户提供相应的产品并不难，当年P2P存管时期这个模式已经成熟，与之相比电商行业市场空间还有很大潜力。
    2）SaaS账户：
    他是一套SaaS账户体系，用户资金只能在入驻平台范围内流转。他与微信、支付宝、银行Ⅱ/Ⅲ类户的钱包最大的不同在于，这类账户无法通过机构侧的APP充值、提现以及任何账户操作，用户真正属于平台。因此，SaaS账户才是平台自己的账户体系这也是它"商户钱包"名称的由来。
    3）资金托管：
    商户钱包在收单分账的基础上增加了余额支付，实现了资金的闭环管理并且也可以托管到持牌机构。
    虽然以上几个特色都很重要，但其中最关键核心能力是资金的闭环托管。
 
2、核心能力
    钱包账户的核心能力是"资金的闭环托管"，从下图可以看到收单支付是单向的，只能从付款人银行卡扣款到收单方账户然后提现/委托结算到卡。而钱包账户是可以使资金在平台内部双向流动的，从而实现资金的沉淀。

图1：收单和钱包流程比较
 
这种模式带来如下几个优势
1）更符合电商场景
    电商平台早就实现了资金的闭环管理，纯收单结算已经不能满足市场需求，当前最大的需求还是资金池怎么合规。 并且账户托管后机构与平台的合作粘性也更高了。
2）成本更低
    资金闭环管理可以通过提升余额支付的比例来降低渠道支付的成本，并且支付机构也能收取服务费拓展了新的收入。
3）沉淀带来衍生服务
    资金沉淀形成的资金池，电商平台可以和更多的金融机构开展金融服务的合作，支付机构即能作为金融衍生服务的提供者，也能作为技术服务商为电商平台提供了更多可以拓展的服务模式。（这些创新模式将在后续的记账本文章中单独介绍）
 
二、商户钱包功能架构

图2 商户钱包功能架构
 
    商户钱包产品是在收单体系上的一个产品模块（收单体系的内容参看《收单分账产品》），它增加了余额支付的能力后功能上也产生了很多的调整。相关的变化如下。
1、消费/转账：
    用户使用余额进行消费和转账实现了资金在平台内闭环流转，并且余额支付也是一种收单支付方式，它也可以进行多种分账操作。
2、个人注册/绑卡/密码：
    钱包体系给C端和B端都增加了账户，因此在保留B端进件要求的基础上，增加C端用户的注册和绑卡的实名认证功能。并且为每个账户都要增加密码验证功能，以保障资金的支付安全。
3、充值/提现：
    增加了充值功能与原有的提现配合，用户可以在所开的账户上主动管理出入金，资金不用每天固定时间结算到卡实现了资金的沉淀。
 
三、商户钱包账户结构

图3：钱包账户结构

    整体账户结构与收单账户体系大体保持一致，主要做了如下的一些调整
1、C端增加了账户
    为付款人和C端用户也开通了钱包账户，用户即可以通过账户的余额来支付，也支持通过绑定的银行卡或者微信/支付宝钱包直接付款，功能更加灵活。

2、钱包按收付分离
    这是整个账户结构最大的改变，钱包不是一个账户实现收付和充提，而是通过收款户和余额户两个账户来实现整体的钱包功能。为什么要这么做的呢？
    1）基于合规要求
    这里面存在两个监管要求相叠加的情况，收单业务按照《银行卡收单业务管理办法》以特约商户来管理，余额支付按照《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中的支付账户的使用客户进行管理。

    2）基于时效要求
    收单资金由于结算时效原因需要T+1日才能到账，仅一个账户将无法区分哪些是当日收款资金，哪些是已经完成结算的资金。因此，只能笼统的将所有资金作为结算资金，平台需要支付垫资费用才能做T+0的提现。这种方式影响了用户的资金使用也提高了平台成本，会大大降低平台的合作意愿。

    因此要满足合规性和资金使用效率的需求，其核心能力需要符合这样的规则"当日收单资金可以在平台内使用但不能提现，当日以前的资金允许提现"，虽然只是一句话，但是对收单体系的账户结构产生了质的变化。这个规则意味着，收款和提现资金需要区分出来才能满足需求。
 
    第四部分内容有点烧脑如果只是想了解产品怎么使用或者业务合作的同学可以直接跳到第五部分开始看。
 
四、钱包账户核心能力

1、钱包的核心能力
    "当日收单资金可以在平台内使用但不能提现，当日以前的资金允许提现"这条规则构成了钱包账户的核心能力，其实现难度是比较大的，同时他也有很强的市场竞争力。
 
    1）资金高效结算：
    他能实现资金的高效的使用和结算，并且平台的迁移成本很高。
    2）初步具备了迁移能力：
    两个账户的汇总金额需要通过虚拟账户技术来实现金额的汇总展示，使得钱包账户初步具备了映射不同资金账户的能力，为将来记账本模式打下了基础。
    3）促进业务的合作：
    这种账户结构实现难度比较大，即使持牌机构能完全符合要求的也是凤毛麟角，对于普通电商平台来说在没有牌照的情况下做这样的投入是没有意义的，找技术成熟的持牌机构合作是成本和效益最优的途径。
 
 2、钱包的资金结算和余额关系

图4：核心资金流程
    
    从图4中我们可以看到，收款方和付款方都开通了一个钱包账户，并且每个钱包由一个虚拟账户和2个实体账户组成。
1）虚拟账户：根据交易变动情况汇总展示余额，并且在动账前根据虚拟余额来做交易控制。
2）结算账户：为每个用户开一个收款账户，用以接受充值、收单资金。
3）一般账户：为每个用户开一个余额账户，存放自有资金用以提现和余额消费。

    以上三套账户均有三个余额『总金额、可用金额、冻结金额』，具体关系见下图
图5：钱包余额结构和主要公式
 
3、钱包资金场景案例
    下面我们来结合一个具体的案例来介绍下钱包账户的资金是如何流转的（案例采用单式记账的方式来介绍，易于大家理解）
图5：核心资金流转案例

1）初始余额：假设个人账户有余额100元，商户账户有余额1000元。
2）个人充值：用户账户通过银行卡向账户充值100元，在用户结算账户记入100元。
3）消费/转账：用户通过消费向商户支付了150元，其中100元从结算户出，50元从一般户出，商户结算户增加相应的金额。
4）商户提现：商户当日希望提现全部资金，但是其中150元为待结算资金仅能提现1000元。
5）资金结转：T+1日支付机构对收单资金进行结算，并将待结算的资金结转到每个钱包用户的一般户中
6）结转后余额：最终资金全部结转到个人和商户的一般户中作为可提现余额，这时个人账户50元，商户账户150元。
 
4、默认结算规则
    由于两个账户记账是比较复杂的因此需要设置一些默认规则来降低复杂度。具体的默认规则可以结合实际场景和实现难度来做相应的平衡。这些默认结算规则主要包括以下几个方面
    1）优先出款账户规则
    上面案例中介绍的个人150元付款由于余额分别在两个账户一个100元，一个50元，到底哪个账户优先出100元，存在两种默认规则。
图6：优先出款规则
    1.1）优先结算户出款：
    设置结算户优先源于结算户资金用户当日不可提现，从用户使用便捷性上来说这结算户优先个人用户依然有50元可以提现金额。（本文案例中就是采用了这种默认规则）
    1.2）优先一般户出款：
    这种设置规则有利于平台提升每日沉淀资金的额度，对于平台利益是比较有利的。
 
    2）多对多记账规则

图7：多对多记账规则
    2.1）多借多贷记账：
    从资金最合理使用角度来说个人付款的150元，按照结算户优先的原则，个人钱包结算户100元应该进入对应的商户结算账户，50元应该进入一般账户，通过过渡户将记账过程拆解成为『先多借一贷，后一借多贷』。但是这种资金处理方式在分账场景下金额比例的计算将成倍增加，实现难度和效率都会成为瓶颈。
    2.2）多借一贷记账
    多借一贷方式则较为简单，150元进入过渡户后下一步记账操作与原先的分账流程并无太大的区别（因此文本采用了这种默认多对多拆解规则）
 
3）冻结余额规则
    基于多账户的记账情况下，再给每个账户加入冻结余额的控制，这类问题的酸爽可想而知，因此需要设置一个默认规则来解决这个问题。比较好的方案是账户冻结时仅冻结一般户余额，如果一般户账户余额不足怎办呢？将冻结金额置为负值，在T+1日做结算户向一般户做结转时，这笔资金就能填平了。
 
4）退款默认规则
    多账户记账退款也很酸爽，依然可以设置一个默认规则来解决退款复杂度的问题，可以选择原路退回原先的账户，也可以退回一个默认的账户中。默认退回结算账户实现难度会容易些。

五、钱包产品分账场景

    钱包账户是收单结算系统上的扩展出来的产品，因此，收单系统的分账功能它也全部支持，下面我就结合收单场景来介绍下余额支付是如何进行分账处理的。

图8：钱包分账场景

    1、即时分账交易
    这种分账方式较为常见和简单，资金通过钱包结算户进入过渡户后按照不同比例分账给商户的结算账户。（这里采用结算户优先的规则，以下相同）
    2、担保分账交易
    由于使用的是SaaS账户体系，因此担保账户不再依赖于机构过渡户，而是提供了一个平台的担保账户来处理，这样每个平台对于当日担保在途资金可以清楚的核算出来。
 
    3、组合分账交易
    对于权益资金一般存放在平台方账户，个人用户方面只登记一张卡券或者红包，并无实际到账的资金，这样有利于资金的高效使用。这是为什么我们在电商平台一般看不到我们领到的卡券没有汇总余额的原因。

    从上面的一些规则可以看出，基于默认的结算规则，钱包账户在分账场景下保持了很好的一致性，并未太特殊的处理，这也是默认规则带来的好处。
 
六、实战分析：钱包账户的合作

    最后，我们来说下在与机构合作中有哪些事项需要提前准备和注意的，详细内容可以在文末获取附件领取方式，我这里只对关键的要点进行介绍。
    1、开户注册
    1）商户开户：与收单商户一样，企业开户依然需要一大堆的资料，并且也增加了密码设置的要求。需要注意的是开户类型支持三种企业、个体和个人，如果是个人商户也需要申报场景资料和开通支付产品。
    2）个人开户：这是新增加开户内容，针对个人主要进行实名认证、绑卡/解绑、密码设置。
    3）个人收/付款：个人不属于收单商户因此不用申报场景资料，但是余额受到分类等级的限制（具体要求可以参看我的《人钱包账户为什么深藏充值入口》这篇文章）。并且个人用户一般只能充值或者转账入金不能收单（通过微信/支付宝/快捷等支付方式收款）
 
    2、余额交易能力
    这是比较核心的能力，也是本文第四部分重点介绍的内容。除了当日收款资金在平台内可以使用外，部分资金冻结也是需要关注的，因为很多服务类商业场景商户提现后用户执意要退款的情况还是比较多见的。
 
    3、资金增值问题
    合作钱包账户的客户都会关注沉淀资金如何产生收益的问题，毕竟支付账户是没有利息收入的。这方面属于选型的关键决策点，如果平台的资金量确实很大需要合作的可能就是记账本产品了（这个第7篇文章我会单独介绍）
 
    其他内容与收单商户相同，参看《收单分账产品》这个专栏
 
 
    详细内容大家可以在我的公众号回复"钱包"获取以下的表格进行详细了解。




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一、支付基础篇
1、支付类
垄断者的奇技淫巧
个人钱包账户产品
B2C大额支付产品
B2B企业支付产品
2、账户类
破解二清迷局
收单分账产品
商户钱包产品
交易见证产品
记账本产品
B端账户选型
二、解决方案篇
1、商业类
2、金融类
3、监管类
4、银企类
7、垂直类
 

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