各位小伙伴，大家好！

『支付不就是一个收银台嘛』，这也许是每个做支付的同学需要面对的一个尴尬的问题。我一般是这么回答这个问题的『收银台下面是支付清结算体系的冰山，你的一笔订单会带动整个清结算体系为你工作』。

下面我们从收银台、账单这两个你每天都会使用的支付工具为入口，带你一起穿越整个网络支付清算体系，并且达到资金搬运的心脏『人行清算体系』，为你揭秘清算体系是如何为你日常消费供应『资金血液』的。

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支付就是收银台吗？

1、收银台：极简设计下的支付资源

图1：收银台背后的支付资源

支付对于消费者（付款人）来说最直接的感受就是收银台和订单信息，如果你点开支付方式你会发现这里面别有洞天，资源丰富。下面我们来看下它包含了哪些内容：

1.1、绑卡银行：资金的主要来源

对消费者来说，在一个平台上进行交易首先就需要绑卡，而一个平台支持的绑卡银行越多决定了这个平台的用户上限。当一个平台绑卡用户上亿甚至10亿之后，这个平台的收银台也就成为了其他平台的支付工具；

1.2、支付账户：你的网络支付钱包

要提高支付成功率，打造用户之间双向的闭环交易就需要给用户开通支付钱包。钱包开通日常小金额的支付就更加便捷，并且开通钱包是要身份实名的，因此刷脸支付、身份验证、信用分、免密扣款等创新的支付方式才能得到广泛的应用。

1.3、金融产品：提升粘性和商业变现

支付账户是没有收益的，因此余额宝的出现给用户带来了收益，随后又出现了『花呗、借呗』这样的消费类信贷产品，更加促进了用户提前消费的欲望，也为支付平台增加了金融变现的新手段。

1.4、营销卡券：全链路的活跃用户消费

绑卡、开户、开通金融产品等对用户来说都是比较反锁而痛苦的过程，营销卡券的促销必不可少。并且对于已经完成绑卡、开户的用户来说，不断刺激其活跃也离不开营销活动。因此，营销卡券是伴随着用户消费的前、中、后的交易全链路的。

可以看到，极简的收银台设计是一个平台支付资源成熟的标志，因为说明支付、金融、营销资源已经打磨成熟了。这也是为什么现在普遍使用微信、支付宝这种聚合支付方式的原因，用户选购后就能支付无需再次经历繁琐绑卡、开户、开通金融产品的过程。

2、支付账单：深藏不露的清结算体系

图2：账单下的结算信息

完成一笔订单支付之后，你是否有看下账单的习惯？这里蕴含着商家和平台背后的秘密，我的钱付给谁了，商家有没有乱扣款、有没有悄悄给我开通借款产品？这些都包含在账单中，从中我们也可以看清楚一个完整支付过程。

2.1、商家全称：我的钱付到谁账户

商户要收款就需要开通一个收款账户，这个钱是付到了商户账户上，还是通过平台代收这里就能看出端倪来了。如果你是商家这方面就要看清楚了，如果不需要你开收款账户就能收钱，说明平台有可能代收，这时你就要小心了。

2.2、收单机构：商户的钱存放在哪

商家要收款就需要在一个收单机构开户，收单机构就是有支付牌照的机构，这里主要分为2大类，第三方支付机构和银行。通过收单机构，即使你是在网上支付的交易，通过收单机构你依然可以知道你的钱付到哪里了，收款商家在哪个机构开的账户。如果出现风险你可以联系收单机构去进行投诉和追索。

2.3、清算机构：谁在负责搬运我的钱

“清算机构”是负责搬运资金到“收单机构”的，有了资金“收单机构”才能给商家做结算，商家才能拿到钱。在新的支付清算体系下，网络清算机构只有2家『网联清算』和『银联清算』这是央行指定的两家专门负责『网络支付业务清算』的特许参与者。出现第三家或者你从账单中看不到“清算机构”就要打个疑问了，到底谁在给背后搬运资金。

2.4、发卡银行：商家从我哪个账户扣的钱

发卡银行就是你一笔消费的资金源头，一笔消费到底是从你的借记卡扣了，还是信用卡扣了，或者你的钱包账户扣了。如果商家悄悄地给你开通了借款产品进行支付，那你就要小心了，赶紧去关闭并投诉这种诱导行为。

通过收银台和账单这两个点，我们可以看到支付背后隐藏的一个主线『支付、结算、清算、银行卡』，下面我们就通过这条主线穿越网络支付清算体系。

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穿越网络支付的冰山

1、收银台下的冰山

图3：收银台下的三层体系

通过收银台消费者（付款人）从下单到支付成功，最后资金结算到商家账户（收款人），你的订单需要穿越整个支付结算体系。我们把收银台下面的资源分成三层：

1.1、支付层：支付工具和结算资金

支付层是一个宽泛的概念，它包含了支付和结算。这里可以对接扫码、钱包、快捷、网关这样的支付工具，并且商家（收款人）结算的资金也是沉淀在这里。所以这一层的参与者都是要牌照或者政府特许经营的。他们包括提供支付产品『三方支付』，有提供金融服务的『合作银行』，也有提供多元化金融服务和支付资源『特色渠道』。

1.2、清算层：资金输送的中枢和心脏

清算层负责资金的从银行向支付层的搬运，这里有像血管一样负责资金输送的『网联、银联清算机构』，像心脏一样掌控着资金搬运节奏的『人民银行清算中心』，毫不夸张的说，清算层掌握着国民经济运转的节奏。

1.3、资源层：资金源头和金融底座

这里网络支付资金的来源发卡银行，他根据支付层、清算层的支付和清算指令，对你的账户进行收款和付款处理，为整个支付生态体系提供『经济的血液-资金』，同时也是基础金融产品的提供者。

2、网络支付结算流程

图4：网络支付和资金清结算流程

    从收银台下单到最终资金结算到商家账户，需要经过『联机交易、资金清算、资金结算』三个过程，这个过程中联机交易是通过『三方支付』、『网联/银联』、『发卡银行』完成商家的收款；资金是『网联/银联』通过『中国现代化支付系统』（简称二代支付，下同），实现资金和信息的最终一致。

下面我们就以一个商户收款的场景来详细描述下这个工作过程。

2.1、联机交易：

1）商户收款：商家收到的仅是应收款项

图5：商户收款场景

• 用户一笔下单会经过交易平台、三方支付、网联/银行，最终在银行完成收款。
• 商家从接到支付订单并查看到自己收入增加后会给消费者发货，但实际资金还在银行，商家看到的只是一笔应收账款。
• 网联/银联负责将资金从银行搬运到三方，他们会与银行和三方约定清算时间，到了清算时间网联/银联就会完成三方和银行的资金清算，此时资金才是真正的到账。

2）商户提现：当日资金并不能提现

图6：商户当提现场景

• 当日收款不能提现：当商家提出当日收款资金要提现的时候，就会发现这是不行的，你只能提前一日收款的资金。
• 到账依赖清算：因为，此时还没到清算时间，商家的收款资金还在银行，并不能提现。
• 当日提现需要垫资：如果，要提现只能通过三方支付的资金来垫付，因此需要当日出款是要垫资费的。

2.2、垫资出款-通过三方自有资金出款

图7：商户垫资出款

1）场景流程介绍

• 需要三方垫资：商户要想当日收款资金提现，此时只能通过三方支付的自有资金帮助其垫资，一般都会使用三方存放在央行的"清算保证金"。
• 垫资需要申请：当日收款资金提现需要向支付机构提前申请垫资，并且要预估好头寸
• 机构额度调增：支付机构通过清算保证金向备付金充值，调增其可支用的额度。
• 商家当日提现：这样商家就能当日收款的资金就能立即提现了。
• 次日结算还款：当日收款资金到账后，这笔资金将不会结算给商户，而是还商户的垫资款

2）映射额度模式

由于资金存放在人行ACS账户，服务的清算组织有两家（网联、银联）。因此，网联、银联给三方提供了映射额度，相当于一个虚拟账户，用来分配两家清算机构之间的资金。并且这种映射额度只能用于第三方支付，如果银行要开通收单那额度是没有的；因为，银行没有在央行开设备付金账户（银行有个在人行的直接参与者账户，但这个账户是做跨行交易用的头寸账户，不是资金存管用的备付金账户）

从这里我们可以看到，商户资金什么时候到账是由网联、银联资金清算来决定的，否则就要垫资。（关于垫资的问题，我们后面另行介绍）

3、资金清算-通过银行在央行头寸进行清算

图8：资金清算流程

• 逐家银行清算

到了清算场次，网联/银行会把每家银行当前场次的金额计算出来，然后向银行进行清算。如果当日银行接受收款额度多，则银行付差；如果当日银行接受的付款金额多，则银行收差；

• 通过银行头寸，提升清算效率

网联/银联为了提升资金清算效率，直接从银行开设在央行的『直接参与者账户』上进行扣款。然后通知银行今天从他在央行的账户上扣了多少或者加了多少钱。此时，银行要把原先结算给『网联/银联』的资金转为存放央行的存款。

• 逐家三方清算，ACS账户资金到账

完成银行这一侧清算，开始对每家支付机构进行清算，计算出每家支付机构净额，然后逐家支付机构进行清算，这样三方的备付金账户资金就到账了，并调整备付金的映射额度。

• 银行头寸调拨

由于两联清算是通过银行的资金头寸在完成与三方的清算的，虽然银行已经完成从客户账户上的收付款，但是此时的资金和人行『直接参与者』账户是两个系统，因此，银行要定期的对『直接参与者』账户的头寸进行预警，确保人行账户上的额度是充足的。

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网络支付总结

    今天我们介绍了网络支付收银台和整体的支付流程，总结下来有以下几点

1、收银台包含了丰富的支付资源和金融资源

2、账单包含了资金结算和清算关系，商户全称、收单机构、清算机构、支付方式都能为你揭示支付背后的结算关系；学会看账单可以让你少踩很多坑。

3、网络支付体系包含了三层：支付结算层是服务商家，资金清算层是搬运资金，发卡银行为你的网络交易输送资金。

4、网络支付的3个阶段：联机交易完成收付，资金清算搬运资金，商家结算实现订单与资金的一致。

5、网络支付的4个角色：三方支付为商家提供支付和结算、网联/银联互为备份、发卡银行提供支付和金融资源，人行清算实现资金的搬运。

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本篇文章来源于微信公众号: 刚说金科