大家都知道，2019年之后支付机构完成了断直连，从原先三方与银行直连的模式，调整为三方通过清算机构与银行间联的模式。这种清算模式也奠定了现在“网络支付清算体系“的基础，并且“间联清算的模式可能是未来支付规范发展的样板模式”。
既然它如此重要，今天我们就来介绍一下他的运行机制和建设目的。
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直连清算体系
直连清算：分散清算集中归集的模式，造成结算和清算边界不清
直连模式下，三方直接与多家存管银行签约并开通“备付金存管账户”，账户按照“支付机构备付金管理部办法“分为“主存管账户“、“收付户“、“汇缴户“等。有了这些账户，三方支付不仅能够在直连银行收款、付款，还能通过直连银行进行资金跨行调拨。（由于直连体系已经过时，详细资金清算和调拨过程不再赘述）
严格的说，直连体系下实际的资金清算是“银行分散清算，三方资金调拨”来实现了，人行在其中只是“代付和结算到卡”的结算渠道。因此，直连时代“清算和结算”在三方体系下是比较模糊的，或者说是市场化的动态发展的。
这种模式早期对移动支付发展起到了很大的推动作用，但也产生了很多乱像。为此，监管提出来“断直连”的要求，明确提出“跨行清算”这事只能有“人民银行与合法的清算机构”来负责。
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间联清算体系
间联清算：将清算和结算分开，通过穿透式监管推动规范发展
断直连的目的就是改变当时三方与银行直连的模式，通过重新对接“合法的清算机构”实现对支付业务的规范化管理。间联体系建设重点要做如下四件事情；
1、建机构：
央行组建网联、银联两家清算机构负责网络支付清算业务，目的是在网络支付方面形成长效治理
成立“合法的清算机构”，全面负责网络支付清算的规范化管理是“断直连的基础”，其重点就是通过“合法清算机构”实现支付业务的长效治理机制。
为什么是两家呢？主要原因是互联网业务量比较大并且是7*24小时运行，为了避免单家清算机构宕机，造成业务全面停摆。所以，两家清算机构即可以并行受理业务，也可以作为业务异常的备份防止单点风险。
2、收资金：
三方支付的客户备付金集中缴存到央行的备付金账户，两家清算机构通过映射额度实现对资金清算的分工协作
备付金从存放到存管银行改为集中缴存到人行ACS账户，由人行集中监管。一方面是切断三方和银行的利益关系，另一方面也是为了闭环管理。因此，备付金集中缴存是断直连重点。
集中存管使得备付金账户只有一个，但是清算机构有两家，一个账户怎么给两家管呢？因此就出了映射额度模式。网联、银联分别设计一个”映射额度账户”（既虚拟账户），通过支付机构给两两家机构分配资金额度来管理备付金账户的资金，并且这个账户也根据清算场次来更新额度。
当然，映射额度模式从技术层面上来说，也是一套”热点账户”的解决方案，避免在ACS账户在交易量过大时出现瘫痪。
备付金账户的资金清算是基于央行支付清算体系来运行的，因此，他通过网联/银联的特许参与者清算账户与银行的账户打通，实现三方与银行的跨行清算。
3、统清算：
网联/银联基于央行的清算体系，对网络支付按统一的模式进行资金清算
人行通过特许参与者方式设立”网联清算”和”银联清算”两家机构负责为”网络支付业务进行收单清算和跨行清算”，通过清算控制着资金在各家机构间的流动。（特许参与者、直接参与者，将在后期的央行清算体系中介绍）
所有的跨行清算行为都是在央行的账户体系内闭环完成，采用多边轧差净额清算的方式。
这类场景是收单侧与微信、支付宝这类账户侧机构之间的在备付金体系（ACS）内的清算。
这类场景是收单侧与发卡银行之间的资金清算；这类属于跨行清算，资金会在备付金体系（ACS）和人行清算账户体系（SAPS）之间清算；
这类场景比较特殊，银行作为收单侧接入清算机构进行收单；清算机构一般将结算资金清算在央行开立的“银行直接参与者账户”内进行清算。由于，银行在清算机构没有开设备付金账户，所以银行没有“映射额度”。因此其出款需要开立一个”收单银行出款专户”作为出款使用。（此种情况，我会在后面案例中详细介绍）
4、抓数据：
通过清算和结算数据掌握完整交易链路，实现穿透式监管
通过间联方式，网联/银联实现了转接清算业务的规范发展，并且掌握了“支付指令、资金清算、备付金余额”等清算数据报送给央行。并且，央行也要求支付机构报送其商户结算明细数据。清算和结算数据勾稽核对，最终实现对于每笔交易的穿透式监管。
从上图可见，通过支付机构与清算机构各自独立的数据报送，监管可以获得每笔网络订单的完整交易链路，并且可以对双方进行验证其业务开展的合规性。通过这种科学的方法，实现穿透式监管推动支付业务的规范发展。
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本章总结
1、直连清算体系：主要特征是“银行分散清算，三方资金归集”这种模式有利于业务的快速开展，但是”清算和结算比较模糊”。
2、间联清算体系：主要特征是”清算职责被严格限定在央行和清算机构”，通过清算机构重建三方和银行之间的链接，使得清算和结算业务规范发展。
3、间联模式的目的：通过建机构、收资金、统清算、抓数据这四个步骤，实现了断直连。其最终目的是掌握支付结算的完整数据，通过穿透式监管推动支付业务的规范发展。
4、直连清算的支付模式都有断直连的可能性。（个人观点，不代表任何官方意见哈）
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