各位小伙伴，大家好！

在支付需求沟通和产品设计过程中经常会涉及大量的专业名词，在不同语境下同一个名词都会产生不同的意义。同时很多的名词通过百度去查，你也会发现为了追求词条的通用性经常会『不说人话』。

因此我决定写一篇介绍支付名词的文章，我们就把范围限定在电子支付这个场景下，并且给出大白话的解释和相应的背景知识，便于大家理解和工作中的沟通和使用，同时为也会持续的更新和修正内容。

为了避免生造名词定义产生认识的混乱，本文名词尽可能参考权威的公开词条后进行的白话阐述。当然确实存在部分名词没有权威词条参考或者词条内容与电子支付场景相差甚远，我会参考ChatGTP的解释后并进行适当的修改。

一、支付名词

1. 支付

支付是指在交易中货币从付款方账户转移到收款方账户的过程。支付过程中资金来源可以是现金、银行卡（借记卡、贷记卡）、账户余额等。

通常支付包含收款、付款、转账等处理方式，并且在支付的过程中会伴随着一系列的安全和验证措施来保障支付的安全和有效。

2. 代收

是指各银行、支付机构利用自身的结算资质和能力，接受客户的委托代为办理指定款项的收款业务，并向客户结算资金的处理过程。

3. 代付

是指银行、支付机构接受客户委托代为办理指定款项的付款和结算的处理过程。

4. 转账

转账是付款人和收款人之间的账户余额的转移。

5. 汇兑

付款人委托银行将款项支付给收款人的结算方式。通常情况下汇兑是单纯的跨行资金转移，买卖双方完整的交易信息仅能通过附言和线下方式通知，因此收款人收到汇款后需要核对订单或协议然后才能完成资金的结算的处理。

平时我们使用的银企直联、跨行转账、通存通兑都是汇兑类业务，主要应用于交易双方不在一个金融机构、交易平台内办理结算业务的场景。

6. 支付即结算

是指在交易过程中买卖双方订单确认和资金转移几乎同时进行。

相较于传统的汇兑方式，它在付款人下单时订单就包含了所交易的商品、折扣、费用、收款人账户等完整信息，支付完成资金就可以进行结算。支付即结算需要交易双方在一个金融机构或一个清算体系内开通账户办理支付业务。

7. 收单

收单是持卡人向特约商户支付款项的过程，现在的扫码支付、快捷支付、网银支付、余额支付、POS刷卡等支付方式均可称之为收单业务。

另外，也有支付机构为区分不同牌照下的支付业务，把移动支付、互联网支付的支付过程称为『支付』，把银行卡收单的支付过程称为『收单』，但都是持卡人向特约商户付款的过程。

8. 退款

退款是支付的逆向流程，退款交易是在资金已经结算给收款人的情况下发起的。退款需要关联原始支付订单，并按照原订单支付的金额、费用、折扣等信息原路返回到到发起的账户上去。退款进一步细分还可以分为全额退款和部分退款。

9. 撤销

在支付的款项尚未结算前进行的逆向交易。通常发生在资金需要确认后才会结算的场景；与退款类似，它也需要关联原订单进行原路返回，一般情况下撤销为全额撤销。

10. 退汇/退票

是电汇和汇款在结算前的逆向交易。在跨行付款中如果通过人行大额系统（HVPS）进行支付会按照实时全额清算方式先清算后转发给收款行，因此收款方信息填写错误也需要收款行作为成功交易受理。收款行核对信息后确认无法结算给收款人则通过退汇的方式将资金返还给付款人。

退票则是票据付款的逆向交易，原先是指退还汇票、支票、本票等处理过程，由于退汇和退票经常使用同一个支付交易来处理因此沿用至此。

11. 充值

是指以互联网、远程开户等非面面形式开立的电子账户，通过绑定的本人银行卡向电子账户收款的处理过程。充值的账户与绑定的银行卡必须经过实名认证，并且是同一人。

12. 提现

网上支付的电子账户通过绑定的银行卡，将账户内的余额付款到本人银行卡的处理。提现账户的和银行卡必须进行实名认证，并且是同一人。

13. 转账

是指不直接使用现金，而是通过银行将款项从付款账户划转到收款账户完成货币收付的一种结算方式。转账一般不需要在支付订单中注明场景和用途直接就可以进行支付。

14. 支付网关

是指支付平台的接入系统，他负责实现交易平台和支付机构之间的连接，将交易平台发起的支付指令传递给支付机构，并将处理的支付结果返回给交易平台。

支付网关同时还包含交易平台权限校验、安全控制、幂等性校验、流量控制等安全和性能方面的处理。

15. 支付渠道

是指支付平台的支付接出系统，他负责接入和适配不同银行、支付机构、清算组织的支付产品提供给内部的支付系统调用。

16. 支付通道

支付通道是支付渠道和支付网关的广义的称谓，在加上限定词后有银行通道、微信通道、快捷通道等指具体的一类支付产品，这样有利于日常概括性的沟通。

还有另外一种解释，支付通道与支付网关类似，对外提供支付方式供商家选择和接入。为了避免概念重复和冲突建议大家使用第一种解释。

17. 支付路由

是指在进行跨行或跨境支付时，选择最优路径进行支付的过程。通常支付路由包含渠道权重设置、路由规则设置、渠道节假日设置、渠道预路由、动态渠道路由、渠道质量统计和权重调整等功能。

18. 支付方式

是指在商业活动中客户使用哪一类支付工具来支付商品或者服务的款项，他提供客户在付款过程中进行选择。例如客户在支付过程中会根据交易限额和便捷性来选用快捷支付、微信支付、支付宝支付、网银支付、POS支付等。

19. 支付类型

是对支付方式的进一步细分，用来明确使用特定的支付工具进行支付。例如客户选择微信或支付宝支付时，根据自己的自己使用习惯选择借记卡、贷记卡或者余额进行支付。

支付方式和支付类型的区别在于，支付方式是一个广义的支付工具定义，支付类型是对狭义的需要明确到具体使用那种类型的支付工具。

在电子支付中如果一种支付方式能够直接确定支付类型，那么存在两个概念合并的情况，这种情况下一般称之为支付方式。

为了概念统一和使用一致，本文对『方式和类型』进行了限定，『方式』为广义而笼统的定义，『类型』为狭义而具体的定义。

20. B2C支付

是指企业与消费者的之间的支付交易，这类支付通常涉及小额高频的个人消费。B2C交易包含企业对个人的收款、企业对个人的付款。我们平时使用的快捷支付、扫码支付、银行卡支付、POS收单等都是B2C支付。

特殊的场景包括消费者向个人商家转账，虽然订单不包含商品和交易信息，但其实质依然是商家收款因此也属于B2C交易。

21. B2B支付

是企业与企业之间的支付交易。这类支付产品通常应用在大额低频的交易场景。与B2C类似B2B也涉及企业之间的收款和付款，B2B支付通常采用网银转账、银企付款、票据付款、电子汇兑等多种支付工具。

22. O2O支付

是指线上线下相结合的支付方式，也是移动支付的主要支付方式。通常采用的方式包括扫码支付、小程序支付、公众号支付、APP支付、POS刷卡支付等多种支付工具。一般情况下O2O支付主要是指收款交易。

23. 快捷支付

最早由支付宝提出的互联网支付概念，消费者不需要开通网银，只需要输入『姓名、身份证、银行卡、手机号』四要素信息，通过输入发卡行的短信验证码就能在『商户、三方、银行』之间完成鉴权和绑卡协议的签署。

快捷支付采用绑卡验证和笔笔验证的两种方式，以适用不同的场景和风险的要求。

24. 协议支付/无卡支付

是网联、银联推出的支付产品，是指持卡人通过与银行签订协议，将客户银行账户与商户关联账户进行绑定，付款时可直接输入商户关联账户的短信验证码即可完成付款。

该产品与快捷类似，主要区别是用户在『商户、三方、清算机构、银行』之间建立四方协议，协议生效后用户可以选择采用免密验证和笔笔验证的方式进行支付。

25. 认证支付

是指用户需要在支付前进行身份认证，然后通过支付机构向自己银行卡所在银行进行支付的过程。他与协议支付类似也是签订四方协议，通常情况下需要笔笔验证用户身份。

26. 商业委托支付/新代收

是网联、银联推出的针对大额移动支付场景的支付产品，它是指经付款人同意，收款人委托代收机构按照约定的频率、额度等条件，从付款人开户机构扣划其账户内资金给收款人，且付款人开户机构不再与付款人逐笔进行交易确认的支付业务。

该产品的优势是额度较大，并且更加安全，但是其准入的场景也非常严格，仅对公共事业类、融资租赁、消费金融、小额贷款公司、供应链金融资金归集等场景开放。

27. 扫码支付/条码支付

指收单机构与特约商户签订受理协议，特约商户应用条码技术，向客户提供通过手机等移动终端实现收付款人之间货币资金转移的支付方式。条码支付受理范围包括『付款扫码和收款扫码』；

1）收款扫码（主扫）

收款扫码支付又称为主扫，是指收款人（特约商户）通过读取付款人（消费者）移动终端展示的条码完成支付的行为。包括扫码枪支付、扫码盒支付、POS扫码支付等；

2）付款扫码（被扫）

付款码支付又称为被扫，是指付款人（消费者）通过移动终端读取收款人（特约商户）展示的条码完成支付的行为。包括码牌支付、PC端扫码支付、POS展码支付、自动售卖机展码支付等；

3）主扫和被扫区别

主扫和被扫的区别在于B端特约商户是主动还是被动，通过特约商户去扫码收款，为主扫；通过特约商户展码收款，为被扫；

28. 聚合支付

是指它通过将多个商户的交易订单集中起来，再由一个支付平台或收单机构进行统一的处理和结算。负责该业务的机构被称为『支付信息服务机构』，该机构受中国支付清算协会监督和管理。

29. 网银支付/网关支付

网银支付又称为网关支付，用户在商业平台进行支付时跳转到银行的网银进行支付处理，支付完成后会跳回商业平台。网银支付主要是基于用户的银行卡来支付，它的类型分为B2C网银（个人网银）和B2B网银（企业网银）两种。

通常来说网银支付主要适用于Pc终端，但随着移动网银的发展，基于app、sdk、H5、小程序等移动支付的终端的网银支付产品也正在逐步增加。

30. APP支付：

用户在商业平台的APP内进行支付时，会跳转到收单机构的支付APP完成付款处理。支付完成后会跳回商业平台的APP。支付结果通过后台通知商业平台和消费者。

31. SDK支付：

终端为收单机构提供的预装的软件包，商业平台需要提前在其APP内集成该软件包。用户在商业平台的APP内支付时，无需跳转到收单机构直接就能完成支付。该种方式能够获取用户设备信息、位置信息用来保障支付的安全。

32. API支付：

终端为收单机构发布的报文接口程序，用户在商业平台进行支付时，平台通过与收单机构报文交互的方式为用户完成支付，并把支付结果转发给用户。该种方式商业平台可以进行灵活的包装以适应不同的场景，但是用户的交易行为由平台转发、支付数据会在平台一方留存，收单机构在风险安全控制方面偏低。

33. H5支付：

终端为收单机构提供的H5页面，用户在商业平台的APP、公众号内进行支付时，需要跳转到收单机构的H5页面完成付款处理，支付完成后跳转回商业平台APP。

34. 小程序支付

商业平台开发小程序集成在收单机构的APP内，并在APP内完成小程序支付。

35. 公众号支付

公众号支付为微信特有的支付方式，商业平台开发的H5应用集成在微信的公众号内，并在公众号内完成支付处理。公众号支付被微信集成在JSAPI产品中。

二、交易名词

36. 支付交易

是指通过多种支付手段，付款人向一个或多个收款人转支付款项的，以保障商品、服务或其他资产的交换和协议的履行。通常我们所指的担保交易、合单支付、权益支付、卡券支付、申购、赎回等均为支付交易。

交易是一个较大的概念，因此本文所指的是支付场景下的交易，侧重于支付信息流和资金流，因此他与交易履约（商流、物流）、金融交易（资产、合约）是相互协作的关系。

37. 交易方式

是指买卖双方保障为商业活动能够顺利、安全的完成，按照提前约定的方法进行商品或金融资产的交换和款项支付的过程。伴随着交易订单的执行，通常包括支付方式的选择、资金的结算等过程。

交易方式是场景化的根据交易的商品、服务、金融资产等交易内容场景化的约定协议的执行方式。例如在电商场景下，有即时到账、担保交易、合单支付、组合支付等；在金融资产交易有申购、赎回、转让、质押和解质押等；

38. 交易类型

交易类型是交易方式进一步的细分，它指的是交易的具体类目和处理节点。例如在电商场景下，使用担保交易后需要有交易平台选择是货到付款后手工确认达成，还是到期后自动达成，并且也包含撤销、退款等逆向交易的处理的节点。

39. 分账

是指收单机构为特约商户完成收款后，按照事先约定好的分账规则拆分订单后向一个或者多个账户结算款项的过程。

40. 即时到账

是指收单机构为特约商户完成收款后立即向一个或者多个账户结算款项的过程。

41. 担保交易/延时分账

是指为了保障交易双方能够相互信任，收单机构作为担保方，买方（付款人）下单支付后通过收单机构完成收款，款项由收单机构代为保存，卖方（收款人）履行约定后由收单机构向一个或多个账户支付款项的过程。

42. 合单支付

合单支付是担保交易的升级版，买方在多个商家店铺下单购买商品，支付时多笔订单通过支付机构合并一笔进行收款，收款成功后向一个或者多个账户支付款项的过程。合单支付也支持款项在收单机构暂存，待卖方履约后再进行分账的处理。

43. 组合支付

是指买方下单后，通过多个支付渠道或者账户进行收款，然后向一个或者多个卖方账户支付款项的过程。通常情况下组合支付应用于收款资金与营销款向多个商家分账的场景。

44. 支付订单

是指支付系统内进行支付交易处理的订单，通常支付订单包含商品信息、买卖双方信息、支付金额、折扣金额、分账比例等信息。如果是合单支付、组合支付一笔订单会拆分成多笔子单的信息。

45. 支付流水

是指在支付过程中涉及的所有的资金流动记录。支付流水是用以记录交易资金的流行和过程，可用于后续的对账、结算和统计的过程。

46. 掉单

是指支付时发生异常，出现本方支付订单和银行对账明细不符的情况。

三、客户/账户

47. 客户

是指购买产品、服务的个人/组织/企业，他是法律意义上的自然人、法人、组织，因此在系统设计中客户身份是具有唯一性的。例如我们拥有唯一的身份证信息、企业拥有唯一的工商注册信息等。

48. 用户

是指使用产品、服务的个人/组织/企业，在系统设计中用户侧重于产品使用的角色、权限等；例如我们只有一个身份信息，但是我们可以开通多个登录账号；

49. 账户

是指在企业或者金融机构开立的资金或资产账户。例如银行账户、支付账户、理财账户、投资账户、电商平台的电子账户等。

50. 特约商户

是指与收单机构签约，由收单机构为其提供收单、结算服务的企业或组织。

51. 服务商

是指以支付服务商身份为特约商户提供支付技术服务和客户营销服务，本身不参与收单和结算，由收单机构根据服务商协议的约定提供分成服务。通常支付服务商需要通过中国支付清算协会报备，受清算协会监管。

52. 会员

是指加入某个组织或机构的成员。一般情况下会员通过缴纳会费、资质审核等方式加入，加入后可以享有加入该组织或机构提供的一系产品、服务和权益。

支付会员，是指与收单机构签订支付服务协议成为收单机构的成员。享受收单机构提供支付产品、资金结算、风险和安全、支付营销相关的服务。

53. 进件

是指银行、金融机构、支付机构等接收客户提交的贷款申请、开户申请、支付申请等各种业务申请的过程。进件的目的是确保客户提交的申请符合业务要求和监管要求，并且确保客户身份真实，以减少金融机构可能面临的风险。

为了提高进件的效率和准确性，许多机构正在采用自动化的技术和流程来处理申请，例如自动化申请审核、在线身份验证、信用评估等。

54. 支付账户

是指获得互联网支付业务许可的支付机构，根据客户的真实意愿为其开立的，用于记录预付交易资金余额、客户凭以发起支付指令、反映交易明细信息的电子簿记。

其中个人支付账户根据实名认证的完整性分为Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类，其中Ⅲ类为实名要求最高，年累积交易额不超过20万。

55. 银行结算账户/结算户

依据《人民币银行结算账户管理办法》，银行结算账户是指银行为存款人开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。银行结算账户按存款人分为单位银行结算账户和个人银行结算账户，其中单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。

相关银行账户定义请参考《人民币银行结算账户管理办法》http://www.gov.cn/gongbao/content/2003/content_62368.htm

收单机构属于『非银行金融机构』因此他的账户也参考了银行账户的管理办法，由于其账户没有存款功能因此相关的账户定义有所调整和不同，相关账户解释我会通过增加限定词的方式进行区分。

56. 收单结算户：

是指特约商户在收单机构开展收单业务时用来存放收单待结算资金的账户。结算账户的资金不能被特约商户直接使用，需要由收单机构结算到绑定的银行卡或者自有资金账户上。

57. 基本户

1）银行存款基本户：

是指用来存放单位存款账户，它只能在一家银行开立一个基本户。

2）支付基本户：

是指用来存放单位自有资金的账户，在收单机构基本户没有严格的限定，只是作为账户管理的一种分类，通常情况下在本机构内只能开立一个基本户。

58. 一般户

1）银行一般存款账户：

是存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。

2）支付一般账户：

是指收单机构给个人、企业、组织存放自有资金的账户，通常情况下一般户可以在一家收单几个开立多个账户，我们平时所说的钱包账户就是一般户。

59. 内部户

是指金融机构内部使用的账户不直接面对客户的业务处理，它的基本功能是对金融机构账务进行记载，便于金融机构对整体的经营活动进行全面、精准、真实的核算与监督。例如过渡户账户、清算账户、应解汇款账户等都是内部账户。

60. 虚拟账户

是指是在实体银行账户下开设虚拟的一家或者多家公司的银行账户信息，用于记录企业、商业平台、被托管机构内账务变动情况。虚拟账户又称为记账本，它本身并不存放资金而是辅助银行实体账户进行结算、核算、分析、监督使用的。

61. 热点账户

是指系统中被高频繁地进行资金的进出操作，频繁出现加锁解锁操作的账户。通常情况下会对热点账户进行子账户拆分、控制并发、缓冲记账、汇总入账等方式。通过虚拟账户进行实时账务登记，汇总或缓冲记账也是比较常见的解决方案。

62. 二级账户

二级账户是指在收单机构中，由主账户开设的下属账户，二级账户的开户需要经过主账户持有人的授权，并且主账户持有人有权对二级账户进行资金和交易管理。通常情况下二级账户适用于互联网交易平台、聚合支付服务商通过二级账户方式规避收单清算的合规风险，同时可以继续为二级账户持有人服务。

63. 多级账户

是指在银行、收单机构中，由主账户或者上级账户开设的下属账户，可以有多个层级。每个下属账户又可以继续开设下一级账户。多级账户的层级数量不固定，通常根据实际业务需要来确定。多级账户适用于集团企业统一对集团内成员公司实现分账、管理资金流动、进行风险控制等目的。

64. 伞型账户

指在金融机构中，由一个主账户开设的多个下属账户，这些下属账户之间相互独立，但都由同一个主账户进行管理。与二级账户不同扇形账户中的下属账户之间一般没有交易往来，只与主账户相连并且有资金往来关系。通常情况下伞型账户用于资金归集、证券投（配）资领域。

四、账务名词

65. 结算

是指商业活动中交易双方之间清算后的债权债务进行最终确认和处理的过程。通常情况下结算发生在个人与企业、企业与企业、企业与金融机构之间。常见的有资金结算、交易结算、供应商结算等，但本身都是基于订单、资金对商品/服务/资产进行的对账、清分、结算的过程。

66. 结转

指期末结账时将某一账户的余额或差额转入另一账户。

67. 清分

是结算前的准备阶段，需要按照结算交易主体（发生交易的个人、企业或组织）将订单中的金额、收费、折扣等信息进行拆分，然后将这些信息汇总后进行结算，分门别类地划入各类账户和记账科目中。

68. 清算

是指在结算前对交易参与参与方已经发生的交易和资金进行进行清理、撮合，对待结算的债权债务进行计算、轧差、清偿的过程。通常情况下把发生在金融机构之间的账户和资金的清理称为清算，并且清算的重点在于债权（应收）债务（应付）的清偿。

69. 全额清算

是指对各金融机构的每笔转账业务进行一一对应清算。通常情况下全额清算资金清算速度快，但清算双方资金头寸占用量大，交易实时性要求高，因此适用于大额低频的场景。例如我国的大额支付系统就是全清算的方式。

70. 净额清算

是指一定时点上收到的各金融机构的转账金额总数减去发出的转账金额总数，得出净余额。净额结算又可以分为双边净额清算和多边净额清算两种形式。例如我国的小额支付系统就是采用的净额清算方式。

71. 清算交收

是指在金融市场上，交易双方通过结算机构进行资金、证券等交割的过程。简单来说，清算交收就是买卖双方完成交易后，通过结算机构进行货款和证券等资产的交换。

72. 记账

是指将账务交易记录在账簿或财务软件中，包括记录交易的日期、金额、科目等信息。记账是账户管理中的一个正向操作，冲正、挂账、补账、调账等账务处理都要基于记账操作来进行。

73. 对账

是指将不同来源的财务记录进行核对，以确认它们之间的一致性和准确性的过程。对账通常是在不同的财务记录之间进行比对，以确定它们是否匹配，或者发现不匹配的原因。

对账是结算和核算的基础，包含银行对账、供应商对账、客户对账等。

74. 调账

是指在已经记账的交易中，通过对相应的科目账户进行调整，来纠正财务记录中的错误或不准确的部分。通常情况下调整通过补账、冲正、挂账来进行账务调整并且联动相应的支付、交易和账务数据的调整。

75. 冲正

是指在已经记账的交易中，对于错误或异常的账务，通过撤销或者相反的记账操作来取消或纠正该交易。通常情况下冲正分为『红冲』和『蓝补』。

1）红冲：对于错误和异常账务，通过负值记账的方式进行取消或纠正。一般情况下红字冲正仅修改当日交易，并且不会影响账户的发生额。

2）蓝补：对于错误和异常账务，通过重新发起进行一笔反方向记账的方式进行纠正。一般情况下蓝字冲正不能修改当日发生的账务，并且会影响发生额。

76. 挂账

是指将异常和需要分析的账务转移到相应的科目账户中，其目的是将交易数据按照科目分类，以便进行进一步的处理、分析和汇总。

77. 补账/补单

是指对账与核算后，发现本方系统缺少相应的账务处理和支付订单时，通过补充记账的方式纠正账务处理的差错。

78. 核算

会计学概念，是对企业经济活动进行记账、算账、报账的过程。核算过程总共分为7个步骤，包括账户设置（又称科目设置）、复试记账、成本计算、财产清查（包含账实核对）、填制凭证、账簿登记、编制报表。详细关系见下图。

财务核算关系图

79. 证证核对

是指原始凭证和记账凭证的核对。原始凭证一般指发票、收货单、发货单、购货发票、付款收据、费用报销单。例如在电子支付场景下是『银行对账文件』与『支付系统流水』的核对；

80. 账证核对

是指记账凭证和会计账簿的核对。例如：在电子支付场景下，是支付系统登记的记账凭证（记账流水）与本方账务系统的核对。

81. 账账核对

是指是指各种账簿之间有关记录的核对。

82. 账实核对

是指各种财产物资的账面余额与实存数额进行核对。

83. 账表核对

是指将财务报表各项目的数据与有关的账簿相核对。

六、清算机构名词

84. 网络支付清算平台（EPCC，Electronics Payment Clearing of China）

网联清算公司的网络支付清算平台，用以链接银行与支付机构的平台，主要处理与支付机构、银行相关的交易转接和资金清算服务。

85. 备付金热点账户前置系统（RCMP，Reserver Fund Centralized Management Platform）

是指链接人民银行客户备付金账户系统的备付金热点账户前置系统，主要处理与支付机构备付金相关的业务。

86. 中国现代化支付系统（CNAPS，China National Advanced Payment System）

主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统。

同时网联、银联、城商清算、农信银、国库、财务公司、跨境清算公司、各大金融市场都以不同参与者的身份接入CNAPS系统进行跨行清算，由此可见该系统是我国最核心的金融基础设施。

87. 大额实时支付系统（HVPS，High Value Payment System）

是CNAPS的重要子系统之一，该系统处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。

大额支付系统采用实时全额清算的方式，是为了给银行和广大企事业单位以及金融市场提供快速、高效、安全的支付清算服务，实现了跨行资金清算的零在途时间。

88. 小额批量支付系统（BEPS，Internet Banking Payment System）

是继大额支付系统后有一个CNAPS的重要组成部分，它主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务和小额贷记支付业务，支付指令批量发送，轧差净额清算资金，旨在为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。

89. 网上支付跨行清算系统（IBPS，Bulk Electronic Payment System）

又称为超级网银，也是CNAPS的重要组成部分，它主要支持网上跨行零售业务的处理，业务指令逐笔发送、批量轧差、定时清算。客户可通过在线方式提交支付业务，并可实时获取业务处理结果。

90. 会计核算数据集中系统（ACS,Accounting Data Centralized System）

是中国人民银行的会计核算系统，主要为了人民银行内部开展面相商业银行、金融机构、跨行清算参与者的最终资金结算与核算业务。其业务范围涵盖中国人民银行对金融机构的存贷款、再贴现、准备金交存、财政性交存、公开市场、质押融资、现金存取款、资金清算及人民银行内部资金核算等业务。

91. 清算账户管理系统（SAPS，Settlement Account Processing System）

清算账户管理系统(SAPS)是中国人民银行支付系统的核心系统，通过集中存储和管理清算账户，完成支付系统各类业务的资金清算，并为中央银行办理现金存取、再贷款、再贴现等业务提供清算服务

七、风控/合规/安全

92. 资金二清

交易平台或者服务商接入持牌机构并以大商户的身份接收持牌机构的结算资金，然后自行给的用户和商户进行资金结算的处理。同时在没有牌照的情况下，为用户和商户提供钱包账户也属于资金二清行为。

93. 信息二清

是指为在没有牌照的情况下为用户和商户提供支付技术服务、发放码牌、铺设机具等服务的机构，他们存在通过控制商户账户、向持牌机构转发支付指令间接实现二清的风险。

94. 调单

是一种争议交易的处理，持卡人对自己的银行卡（信用卡）账单有疑问，或者是非本人交易，可以对发卡行提交说明，发卡行会对收单方发起调单，调取原始交易凭证证明持卡人的当时真实交易场景，确认消费，或者是进行责任划分凭证。

95. 拒付

是指拒绝结算资金，这是是调单支付后的一种处置手段，通常情况下当消费者所在的发卡银行对于调单判定责任是收单机构或者商户，银行拒绝向其结算资金，并将该资金退还给持卡人。

实际拒付产生的原因很多，分为持卡人拒付、发卡行拒付、收单机构拒付。

96. 止付

是一种争议和风险的处置手段，银行、收单机构根据客户存在的风险对账户的收付的权限进行控制，以防范和控制风险。支付分为『止入』、『止出』、『止入并止出』。

97. 实名认证

实名认证是指通过验证客户的身份证明来确认客户的真实身份信息。通过实名认证，金融机构可以确保客户的身份信息真实有效，避免恶意身份冒用和虚假身份注册。同时实名认证也是金融机构的职责和义务。

98. 活体识别

是指通过客户的生物特征（如面部、指纹、虹膜、声纹等）来验证客户的真实身份信息。相比于传统的密码和证件验证方式，活体识别更加安全可靠，可以有效防止欺诈和洗钱等风险。

99. 转接清算/反接

是指第三方支付机构为了规避支付公司之间不能直接对接支付和清算，因此通过银行间接接入其他支付公司的情况，并由银行为两家支付公司进行清算的行为。断直联之后所有持牌机构都需要通过接入网联、银联两家合法的清算机构进行间联清算。

100. 支付标记化

通过用支付标记（Token）技术可以取代银行卡号、用户身份信息、用户隐私数据在加密的情况下依然可以进行交易认证，避免卡号、身份证、手机号、住址等客户隐私信息泄露带来的风险。

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