大家都知道,2019年之后支付机构完成了断直连,从原先三方与银行直连的模式,调整为三方通过清算机构与银行间联的模式。这种清算模式也奠定了现在网络支付清算体系的基础,并且“间联清算的模式可能是未来支付规范发展的样板模式”。


既然它如此重要,今天我们就来介绍一下他的运行机制和建设目的。


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直连清算体系

直连清算:分散清算集中归集的模式,造成结算和清算边界不清


 

图1:直连模式的清算体系

直连模式下,三方直接与多家存管银行签约并开通“备付金存管账户”,账户按照支付机构备付金管理部办法分为主存管账户收付户汇缴户等。有了这些账户,三方支付不仅能够在直连银行收款、付款,还能通过直连银行进行资金跨行调拨。(由于直连体系已经过时,详细资金清算和调拨过程不再赘述)

图2:合法的清算与结算职责划分

严格的说,直连体系下实际的资金清算是“银行分散清算,三方资金调拨”来实现了,人行在其中只是“代付和结算到卡”的结算渠道。因此,直连时代“清算和结算”在三方体系下是比较模糊的,或者说是市场化的动态发展的。

这种模式早期对移动支付发展起到了很大的推动作用,但也产生了很多乱像。为此,监管提出来“断直连”的要求,明确提出“跨行清算”这事只能有“人民银行与合法的清算机构”来负责。

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间联清算体系

间联清算:将清算和结算分开,通过穿透式监管推动规范发展


断直连的目的就是改变当时三方与银行直连的模式,通过重新对接“合法的清算机构”实现对支付业务的规范化管理。间联体系建设重点要做如下四件事情;


3:断直连规范整治主要工作内容

1、建机构:

央行组建网联、银联两家清算机构负责网络支付清算业务,目的是在网络支付方面形成长效治理



图4:新老清算体系的比较

成立“合法的清算机构”,全面负责网络支付清算的规范化管理是“断直连的基础”,其重点就是通过“合法清算机构”实现支付业务的长效治理机制。

为什么是两家呢?主要原因是互联网业务量比较大并且是7*24小时运行,为了避免单家清算机构宕机,造成业务全面停摆。所以,两家清算机构即可以并行受理业务,也可以作为业务异常的备份防止单点风险。

2、收资金:

三方支付的客户备付金集中缴存到央行的备付金账户,两家清算机构通过映射额度实现对资金清算的分工协作


备付金从存放到存管银行改为集中缴存到人行ACS账户,由人行集中监管。一方面是切断三方和银行的利益关系,另一方面也是为了闭环管理。因此,备付金集中缴存是断直连重点

1)为什么会有“映射额度模式”

5:备付金映射额度模式的系统架构

集中存管使得备付金账户只有一个,但是清算机构有两家,一个账户怎么给两家管呢?因此就出了映射额度模式。网联、银联分别设计一个”映射额度账户”(既虚拟账户),通过支付机构给两两家机构分配资金额度来管理备付金账户的资金,并且这个账户也根据清算场次来更新额度。

当然,映射额度模式从技术层面上来说,也是一套”热点账户”的解决方案,避免在ACS账户在交易量过大时出现瘫痪。

备付金账户的资金清算是基于央行支付清算体系来运行的,因此,他通过网联/银联的特许参与者清算账户与银行的账户打通,实现三方与银行的跨行清算。

3统清算:

网联/银联基于央行的清算体系,对网络支付按统一的模式进行资金清算


6:统一资金清算

人行通过特许参与者方式设立”网联清算”和”银联清算”两家机构负责为”网络支付业务进行收单清算和跨行清算”,通过清算控制着资金在各家机构间的流动。(特许参与者、直接参与者,将在后期的央行清算体系中介绍)

所有的跨行清算行为都是在央行的账户体系内闭环完成,采用多边轧差净额清算的方式。

清算方式主要分为三类场景

1)三方与三方清算
这类场景是收单侧与微信、支付宝这类账户侧机构之间的在备付金体系(ACS)内的清算。

2)三方与银行清算
这类场景是收单侧与发卡银行之间的资金清算;这类属于跨行清算,资金会在备付金体系(ACS)和人行清算账户体系(SAPS)之间清算;

3)收单银行与发卡银行清算
这类场景比较特殊,银行作为收单侧接入清算机构进行收单;清算机构一般将结算资金清算在央行开立的“银行直接参与者账户”内进行清算。由于,银行在清算机构没有开设备付金账户,所以银行没有“映射额度”。因此其出款需要开立一个”收单银行出款专户”作为出款使用。(此种情况,我会在后面案例中详细介绍)

4、抓数据:

通过清算和结算数据掌握完整交易链路,实现穿透式监管


通过间联方式,网联/银联实现了转接清算业务的规范发展,并且掌握了“支付指令、资金清算、备付金余额”等清算数据报送给央行。并且,央行也要求支付机构报送其商户结算明细数据。清算和结算数据勾稽核对,最终实现对于每笔交易的穿透式监管。 

7:大数据穿透式监管

从上图可见,通过支付机构与清算机构各自独立的数据报送,监管可以获得每笔网络订单的完整交易链路,并且可以对双方进行验证其业务开展的合规性。通过这种科学的方法,实现穿透式监管推动支付业务的规范发展

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本章总结


1、直连清算体系:主要特征是“银行分散清算,三方资金归集”这种模式有利于业务的快速开展,但是”清算和结算比较模糊”。

2、间联清算体系:主要特征是”清算职责被严格限定在央行和清算机构”,通过清算机构重建三方和银行之间的链接,使得清算和结算业务规范发展。

3、间联模式的目的:通过建机构、收资金、统清算、抓数据这四个步骤,实现了断直连。其最终目的是掌握支付结算的完整数据,通过穿透式监管推动支付业务的规范发展。

4、直连清算的支付模式都有断直连的可能性。(个人观点,不代表任何官方意见哈)





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本篇文章来源于微信公众号: 刚说金科

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