各位小伙伴，大家好！

    今天我们来介绍B2C支付产品和相关的行业解决方案，所谓B2C支付就是面向C的支付产品（即B端向C端收款），这是一个相对简洁的产品形式，适应的场景也非常的广，同时通过技术服务和场景组合后产生的形式也非常的多样化。
 
一、B2C产品家族
 
   在C端的支付产品，这里主要市场份额还是来自于微信、支付宝两大巨头，随着这几年金融监管和反垄断的连续收紧，产品也正在持续的规范化和标准化。下面我们来看一下断直连之后整个B2C产品体系的情况（我们基于银联对于持牌机构各端定义来进行逐项的介绍）
 

图1：B2C支付产品全景图

1、账户侧产品

    账户侧，在银联的支付语境下指的是提供基于支付账户支付产品的持牌机构。因此在C端场景下主流的还是微信、支付宝，辅以京东、美团、壹钱包等。
账户侧支付产品主要是扫码类支付产品（主扫/被扫）、公众号/小程序产品、APP/H5类支付产品，并且这些产品以账户侧的身份加入网联/银联清算体系，为收单机构、发卡银行提供支付产品。
图2：账户侧支付产品比较
 
2、发卡侧产品

    发卡侧，指的是发卡银行提供的支付产品。断直连之后发卡侧银行清理了第三方支付开设的备付金统一接入了网联和银联这两大官方认证的清算组织。发卡侧银行向网联、银联提供的B2C支付产品主要是快捷、网银两类产品，这两类产品都支持借记卡和贷记卡（又称信用卡）。
    其中，快捷产品提供的较为及时（快捷现在又称为协议支付，为了保持名词统一我继续沿用快捷这个称谓），B2C网银产品早期提供的都是PC版的页面因此局限性比较大，随着这几年不断升级改造支持移动端应用的B2C网银也逐步多了起来。
    同时也提供了B2B类的网关支付产品，这个我们在下一个篇章介绍。
 
3、清算机构产品

    清算机构主要指网联、银联这两大国内互联网支付的组织，也是持牌机构支付产品唯一的两个『供应商』。这样的安排是为了持牌机构的支付渠道能够做到互备。
    网联/银联的加入后中国互联网支付产品真正的实现了标准化，并且实现金融基础设施信息、资金、监管实现了全面的闭环。相关的产品大家也比较熟悉了直接上图。
图3：清算机构支付产品
 
    下面我仅从产品特性和使用方面做下分析，网联/银联断直联后带来了哪些价值和不足。
    1）清算机构产品的价值
    清算机构的支付产品就是中国金融基础设施关键的组成部分，形成了条码、快捷、网关、代收四大标准收款产品，并且跨行资金结算统一走人行通道。（说的大白话一些就是『收款大数据监控、代付人行统一管』的建设策略）
 
    2）清算机构产品的不足
    2.1）网关产品落后
    清算组织早期的提供银行B2C网关产品还是停留在PC互联网时代，付款人信息不透传，页面兼容性差和安全标准不统一的问题比较突出，离市场对于移动支付的需求差距还是比较大。主要问题还是银行较多需要全面改造的周期比较长很难在短时间内统一，因此沿用了PC时代的老产品应急。
 
    2.2）条码形式主义
    从清算机构规划和设计上来说，条码在技术上已经具备全支付产品供应、条码互联互通的能力。但实际落地效果与市场期望落差很大，需要耐心等待反垄断政策的逐步推进和落地。
 
 
4、收单侧产品

    收单侧支付机构统一从网联/银联接入的标准支付产品会进行产品化的包装以适应不同场景的支付服务需求。由于包装形式多样，一般会有如下一些产品。
图4：收单侧支付产品

    由于产品的标准化和价格的逐步透明，收单侧支付机构重点还是突出产品的包装、服务质量、风险定价方面的能力。并且也会有针对性的行业性解决方案和服务的输出来更好的服务用户。
 
5、收单外包产品

    收单外包作为有资质的纯技术服务商他需要和持牌机构合作，因此他的产品更加强调对客户的解决方能力和客户的服务。随着支付产品的标准化、价格的透明化、金融基础设施不完善的原因，第三方支付机构为了创新和更好的服务客户也加入了收单外包的服务行列，涌现出了很多优秀的创新产品。
 
三、B2C创新尝试

    从对清算机构的支付产品分析过程中可以发现，断直联虽然金融基础设施和监管得到了强化，但是金融基础设施存在的一些问题需要长期的改进才能达到市场的需求，因此需要通过一些创新的服务形式和技术手段来弥补基础设施的不足。
 
1、移动版的大额支付需求

    网联/银联的在协议支付、代收产品方面是比较完善的，但移动大额支付的需求、分期/理财等个性化金融服务需求等都非常依赖支付的串联，如果仅靠网联/银联的标准化产品显然会成为业务开展的瓶颈。下面我们来看下有哪些产品来解决移动大额的支付的需求。
 
    1）移动B2C网银
    PC版的B2C网银显然是无法满足移动市场的需求的，并且对于超过5万的大额支付需求协议支付显然也无法满足需求，因此直接对接银行的APP形成移动版的网银就此诞生。
    我们以大家使用较多的『12306APP』移动版B2C网银为例，它直接可以集成银行的APP进行支付，如果没有安装APP它可以像微信、支付宝一样提供一个H5页面用户登录后完成支付，甚至在一定额度内可以实现免登。这种产品体验是非常良好的。

图5：移动版大额网银（截图来源12306）
 
    额度方面从下图可以看到，在无U盾/电子令牌的情况下基本与协议支付产品相同，使用U盾、电子令牌或者银行要求的安全支付支付方式后，部分银行的限额还是比较高的。并且这个产品银行金融衍生服务的扩展性很好，银行分期、理财产品可以很快地接入和使用。
    如果有高额度的场景可以通过商户场景申报的方式来提升额度，这就比较考验服务商的解决方案能力和商户服务的深度。

图6：移动网银参考限额（截图来源自连连支付官网[1]）

     2）网银也能扫码
    移动版网银虽然解决了移动大额支付的需求，但是毕竟支持的银行有限。在互联网理财、供应链金融动辄几十上百万，并且这类客户都是地方银行中小的VIP，仅支持十几家主流银行是显然不够的。以下是一个比较新颖手机下单网银扫码的支付的案例。

图7：网银扫码支付（截图来源度小满金融APP）

①用户在手机APP上下单购买理财产品。
②如果额度较大，选择『去电脑支付』（保存订单授权码）
③按提示打开指定的网页（https://qian.dxmpay.com/）
④登录网站扫码上传『订单授权码』
⑤支付平台根据『订单授权码『』匹配到用户在APP所下的订单选择支持银行后完成支付。
 
    这个产品主要是体验上实现了移动和PC的优化，支持的银行也更丰富。缺点也很明显用户需要一台Pc电脑才能完成整个交易，因此比较有局限性，属于特定场景的定制版本。
 
3）B2C转账支付
    这是一个线上下单线下网银跨行转账的产品，它支持的额度和银行机会没有限制，这个模式其实是传统B2B线下打款的一个B2C版本。
图8：手机端下单（截图来源宝付支付）

①用户在商户APP页面选择银行并进行下单。
②向用户显示打款匹配码、收款账号、归属银行（如果是支付机构展示的是持牌机构的备付金）
③完成支付后订单处于『处理中』状态。
图9：网银转账支付（截图来源宝付支付）

④打开银行端APP后选择收款账号、开户行账号，交易金额，并在备注栏输入『打款匹配码』。
⑤完成支付后显示支付结果，支付平台收单入金后通过匹配码完成订单匹配并入账。如果在规定时限内不能匹配上进行退款。
⑥用户查看商户APP页面订单结果，或者短信通知用户入账结果。

    这个产品的限额、支持银行还是满足市场需求的，最大的问题就是支付体验分离对用户专业度要求比较高，需要有专职的服务人员做用户的贴身服务和指导。

    4）POS面对面支付
    POS机主要用于线下面对面的刷卡支付，虽然不同银行有不同的限额但是普遍笔互联网移动支付要高些，一般单笔可以到100万，特殊行业比如房地产行业可以刷几百万。当然这类产品需要商户面对面的服务。

    5）大额电子支付总结
    其实从监管《中国人民银行关于修改〈金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法〉的决定》[2]可以看到监管对于大额交易是重点监控和跟踪的。电子移动支付其交易形式灵活，渠道来源复杂，必然会强化大额支付产品的审核和监管。

    如果，确实有大额支付的需求，可以主动向银行申报场景，申请特批额度，或者提升客户贴身服务能力，才是在现有金融基础设施、监管体系条件下比较务实的做法。
 
2、数字人民币大势所趋

    数字人民币作为央行发行的电子法币主要定位是零售型的央行电子货币，他采用『中心化管理、双层运营』央行负责发行，并对运营机构（商业银行、指定代理机构）进行指导和监督。
图10：数字人民币运营架构（图片来源沐沐讲数币）
 
1）数字人民币的特性
    数字人民币的有七大特性（见下图），其中智能合约可编程、支付即结算、可控匿名这三大技术是有望打造数字人民币的新应用场景。
图11：数字人民币的七大特性（图片来源安信证券研报）

    1.1）双离线碰一碰支付
    由此可以看到数字货币定位就是一种全新的B2C支付方式，支持互联网的电子支付，同时网络环境不好的情况下的双离线支付碰一碰的近场支付。
    1.2）智能合约可编程
说起来有点抽象，简单举个例子央行推行数字人民币时对指定商户、红包有效期进行限定。通过智能合约过期红包可以实现自动收回。这种智能合约可编程能力极有可能改变未来支付和金融交易的模式。
    1.3）钱包分类匿名可控
数字人民币通过钱包分类实现“小额匿名、大额可控”。数字人民币钱包采用了五类分级的设计，根据KYC 程度的不同开立不同级别的数字钱包，满足公众不同支付需求。
 
图12：数字人民钱包分类（图片来源沐沐讲数币）
 
2）数字人民币的展望和应用场景
    2.1）生活便民场景
    在零售金融方面，结合推行场景和央行数字人民币技术方案的介绍，主要有以下几大便民应用场景

  • 电子钱包：作为一个电子钱包可以在互联网上进行直接的消费使用，也可以给自己的银行卡、账户进行充值。

  • 硬件钱包：通过安装数字人民币的安全芯片的银行卡、手机等硬件设备直接可以进行支付（藏私房钱是不是可以更方便了？）

  • 扫一扫：在线下商超通过支持数币的扫码枪/墩完成展码支付。

  • 碰一碰：用户通过支持数字人民币安全加密的手机，通过NFC技术进行碰一碰支付。

 
    2.2）人民币跨境场景
    去年底央行已经已经在香港对数字人民币进行试点运行，对香港来大陆旅游和工作香港公民可以申请数字人民币进行充值、转账、消费等基本功能的。后面将扩展到香港本地银行、香港本地商户范围。探索数字人民币系统与“转数快”快速支付系统的互联互通方式，在尊重香港本地居民使用习惯的基础上进一步提升支付效率。并且正在探索人民币在跨境领域的应用场景，为人民币走向世界做好准备[6]
 
    2.3）智能合约的应用场景
    智能合约的可编程能力，现在已经通过红包发放进行了广泛的试点运用，并且在房屋租赁、融资租赁、交易担保等一些场景试点成功。实现无需引入第三方信用担保，也无需开通监管账户就能在收付款人之间进行买卖交易。（数字人民币的智能合约在支付、信贷业务中的应用我后续将持续关注）
 

四、B2C将下沉到垂直场景，数字人民币未来可期


    随着央行对于金融基础设施的完善以及反垄断、反洗钱措施的推进金融基础设施已经完成闭环和标准化，C端支付市场将会集中下沉到垂直场景，中小支付机构需要通过收单外包备案的形式，通过技术服务、行业解决方案的输出，维持用户和商户的粘性、提升商户的运营体系是最佳的出路。

    数字人民币作为国家战略将是B2C支付未来的发展趋势，其中智能合约可编程、支付即结算、可控匿名这三大技术最有可能创造新场景应用的红利。
  
    最后，感谢《沐沐讲数币》的主理人沐沐提供的素材和资料，沐沐是数字人民币方面的专家，关于数字人民币更全面的知识了解，大家可以关注沐沐的公众号。
 
资料来源
[1]移动网银支付限额表
https://open.lianlianpay.com/docs/receive-money/mobile-bank/overview.html
[2]中国人民银行关于修改〈金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法〉的决定
http://www.pbc.gov.cn/tiaofasi/144941/144957/3587827/index.html
[3]微信支付银行卡限额
https://kf.qq.com/touch/faq/151210NZzmuY151210ZRj2y2.html
[4]支付宝银行卡限额
https://cshall.alipay.com/lab/help_detail.htm?help_id=419480&catId=237708
[5]沐沐讲数币
[6]安信证券《数字人民币，定位、特点与展望》
https://www.djyanbao.com/report/detail?id=2974881&from=preview
[7]证券实报《数字人民币测试在香港获得重大进展》
https://baijiahao.baidu.com/s?id=1718720526823267357&wfr=spider&for=pc

本篇文章来源于微信公众号: 刚哥白话

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