各位小伙伴，大家好！

这篇文章开始，我们讲下支付系统的设计。在讲设计之前我们先从基本概念说起，因为只有理清了概念，在系统设计的时候才能举一反三活学活用。

可能你会觉得这些内容有点浅，没关系你可以翻到第三章“支付与交易”这是我看一笔支付交易背后的思考逻辑，有些问题早点看清本质，实际应用中可能就不烧脑了。

01 什么是支付

支付：付款人向收款人转移可接受的货币和债权的行为。[1]

以上是比较官方的解释，通俗地说就是“付款人和收款人之间的资金流动，以及借款、汇票、信用证、保函等应收应付债权的流转”。

1、资金的流动

要实现资金和债权的流转，需要由“付款人、收款人、支付方式、清结算”这几部分组成。

支付的资金跨行流动

1.1、支付方式－资金的来源

1.2、收付款方－资金起止点

2、支付的场景呈现

支付产品最直观的感受就是以各种支付终端、收银台形态呈现在你面前，支付终端就是支付方式的一个可视化载体，他分为软件和硬件两种类型；

• 支付软件

包括聚合银台、商家收银台、钱包账户、小程序、H5页面，API接口等；

• 支付硬件

包括POS、刷脸设备、自助设备、扫码枪/盒等；

支付产品的可视化表现

不管是硬件还是软件，最终支付指令都是通过背后的支付系统完成收款、付款和资金转移的。从上图我们可以看到，硬件设备由于安全和设备管理的需要，因此往往需要一个“设备服务端”来接收你的收款情况，支付软件则较为简单，可以直接接入交易系统完成支付。最终你的支付请求都是通过支付核心、支付渠道接入不同的银行、支付机构完成最终的收款和付款。

3、支付产品的功能

支付终端毕竟只能展示支付产品的冰山一角，完整的支付产品远比终端展现出来的要丰富的多。我们常说的支付产品主要包括四类，支付终端、收款产品、付款产品，以及产品背后的支撑能力；

支付产品的功能

3.1、支付终端

支付终端我们前面也介绍过了，是支付产品外在表现，他的作用是尽可能接近付款人，并用最简单的方式让付款人完成支付，给商家带来源源不断的收入和生意。

支付终端的也有很多的表现形式，也是为了满足不同的场景需求，我简单把它们分为三类

3.1.1、网络接口

3.1.2、终端接口

3.1.3、支付设备

3.2、收款产品

收款产品是移动支付的主力军，毕竟收款是支付的第一需求嘛。通常把收款产品分为两类“充值、收单”；

收单：收单是持卡人向特约商户支付款项后由持牌机构向商家结算资金。

3.3、付款产品

这类产品在账户提现、跨行转账、企业汇款中较为常见。付款产品可以说它既简单也不简单

3.3.1、付款的简单

3.3.2、付款不简单

• 没有后悔药吃

• 付款即结算

• 一堆数字化问题

3.3、支撑能力

支付产品需要一套完整的支付系统来支撑其运转。面向消费者需要有各种支付终端来支撑；面向商家需要通过交易系统、支付渠道、结算系统来完成资金的结算到账。详细的内容我们在后面的支付系统设计中进一步介绍。

02 什么是交易

交易：通过款项转移实现买卖方双方的商品、服务、资产的价值的转移。[2]

交易是个非常庞大的概念，几乎涵盖了人类经济贸易中所有买卖和交换行为。因此为了便于理解我们这里讨论的交易是“支付交易”，支付交易通俗的理解就是完成交易双方买卖和资金转移。

1、买卖即为交易

支付和交易的架构划分

从图中我们可以看到，支付交易在其中起到了承上启下的“调度者”的作用。他向上服务于各行各业，为各种支付场景提供综合性的交易服务；向下它调度支付产品的收款、付款、转账等支付指令，让资金按照业务的要求进行有效的流动。

所以我们经常说的支付产品实际是交易产品，因为只有经过交易化的包装支付产品才会更加的安全和好用。

当然也有人会说为什么不直接把支付产品提供给平台方使用呢？这么做在技术上当然没有任何问题，主要是因为安全与合规问题，毕竟支付产品和清结算能力是需要有牌照才能经营的。

1.1、交易与支付相伴

支付是与交易相伴而生的，在我们看到收银台、支付产品之前需要通过交易的调度才呈现出来的。可能有人会说平时用网上消费、POS机消费、商家收银台上我还没有下单支付就能看到收银台呀。其实这些在支付中属于终端页面和交易的前导页面，

1.2、交易贯穿场景

从“支付和交易关系”的逻辑图中我们可以看到，支付负责资金流动和转移，支付交易可以根据不同的场景去提供产品的不同包装形态。

比如面向电商、社交、门店类收款场景我们可以把收单和分账包装在一起形成“分账交易”；

对于企业大额支付场景，我们可以把网银支付、银企直联、虚拟账户包装在一起形成“企业支付产品”；

对于消费金融场景，我们可以把快捷支付、转账汇款产品包装在一起成为“消金支付产品”。我们所见到的一些行业性解决方案的支付产品本质上是“交易产品”。

到这里我们就可以体会到“铁打的支付、变化的交易”，支付产品用来用去就那么几个，唯有交易在不断的变化做场景适配和不同支付产品的调度。

2、交易的场景呈现

网上购物消费可能是我们平时接触的最多的支付场景了，在顺畅的购物体验过程中让你很难区分哪些是交易、哪些是支付。这就是交易的功劳，通过不同场景的良好适配为你提供丝滑的支付体验。

电商支付交易的流程

2.1、交易是流程调度者

从上图中我们可以看到“支付交易”在电商平台和支付平台之间贯穿始终通过对支付产品的调度来适配各种不同场景。

• 消费流程：

从你选购一件商品开始下单后，交易引导你完成支付或撤销，把你的支付结果推送给电商平台，电商平台进行派单、发货、送货将商品配送到你的手中。

• 售后流程：

如果你对商品不满意，在电商平台发起售后退货，支付交易匹配订单给你完成退款。

• 履约结算：

当商家履约完成没有退款之后，电商平台将商品、交易单、支付单进行核对，按照服务协给商家生成账单后完成资金的结算。

2.2、交易是订单匹配中枢

从上图我们可以看到支付系统提供的订单在电商平台交易中起到了承上启下的重要作用。支付系统提供的“支付订单”串联了商品、仓储、物流订单；支付系统提供的“资金订单”则为电商平台收款方的履约结算提供了结算最为关键的资金和余额数据。

从这里的分析我们可以体会到，为什么会有那么多大厂对支付牌照趋之若鹜，要“构建平台模式”实现“线上化交易”、“跨银行交易结算”支付交易是一个平台的核心能力。

3、支付交易功能

支付交易产品

3.1、支付交易

这类交易产品是最常见的交易产品，我们接入微信、支付宝、云闪付等平台的支付产品普遍用的都是这类交易产品。

3.2、分账交易

分账主要服务于电商场景，因为在电商平台上有商家、经销商、供应商、物流配送、代理商等角色，因此收款后需要给多个收款方进行分润。同时通过持牌机构的清分可以规避二清的合规风险；另一方面在收款、开票上资金、回单、发票关系也更加清晰。

这类产品主要包装的B2C支付产品，包括扫码支付、小程序支付、公众号支付、POS刷卡、快捷支付、B2C网银等支付产品。

3.3、企业交易

这类产品又叫“B2B支付”主要应用于企业场景，因为他主要是解决两家B端企业之间的应收账款的票款同步问题。这种场景下除了“B2B支付”解决上下游支付需求以外；也不能完全把C端排除在外，因此他也应该兼容“C2B2B”的交易模式。

这类产品主要包装“银企直联”、“虚拟账户”等企业端支付产品，完成企业间应收账款的线上下单，线下付款，订单核销的交易需求。

3.4、消金交易

这类产品面向个人用户的信贷产品使用居多，主要应用在银行、消费金融、网络小贷、金融助贷平台的支付场景中。提供小额信用贷款、现金贷款中借款人、出借人之间的账户充值、提现；用信放款、债权还款；以及出借人与资金方、担保方之间费用结算。

这类产品主要包装“快捷支付”、“钱包账户”产品；因为要对借款人的身份进行实名认证，并且对借款人的信用、资质进行背景调查。

03 支付和交易

1、支付和交易的区分

我们前面分别介绍了支付、交易、支付交易三个比较接近的概念，这也是大家平时比较容易混淆的概念，因为他们之间的边界并不是很清晰。我们主要通过订单、资金两个纬度来进行区分的。

交易、支付、支付交易的边界划分

1.1、交易-订单为主

虽然大多数交易都会与支付相伴，但依然有很多的特殊场景，只有交易没有支付，或者交易与支付方式没有必然匹配关系；例如：为了降低库存用制造的商品抵付原材的费用的，以货易货模式；还有交易过程中由于无力支付货款需要通过折价、拍卖欠款人的资产来支付货款这里抵押付款的方式；

这类交易的主要特征是只有订单、合同、协议，但没有实际资金转移，当然这种情况就不在我们此次的讨论范围了。

1.2、支付-资金为主

这种行为比较容易产生混淆的，只有纯支付行为，并没有订单；比如自己账户的充值、提现；款项汇款、代付等；纯支付的的主要特点是只有支资金的转移，没有可匹配的订单。

这种无场景的支付行为在支付“风控审核”中是最为敏感的。因为持卡人的真实性、付款场景的真实性完全依靠审核人员对于用户身份的识别是否准确，背景调查是否充分，商户资质审核是否严格有很大的关系；

这部分场景是支付产品经理要去不断深入行业，通过数字化手段来实现订单与资金的匹配，最终进行线上化的业务。

1.3、支付交易-既有订单又有资金

这是我们最常见的场景，既有交易订单，又有资金的支付行为。这类交易也是非常适合实现线上化和数字化的业务，因为订单和资金可以通过规则计算能够匹配起来。这部分场景也是支付产品经理日常工作中要去把体验做的越来越好的地方。

2、支付三流合一

我们对支付的习惯理解是“信息流与资金流”的二流合一，这个概念起源于电商和企业领域的四流合一“商流、物流、信息流、资金流”，从宏观领域来说这么理解没问题，但对支付产品经理来说则略显粗糙了；实际工作中很多产品经理受此局限性，在与结算人员、企业财务人员沟通中经常聊不到一起去被人质疑专业能力。

2.1、支付的宏观与微观

支付完整的理解应该是三流合一，这里需要把信息流再次细分为“信息流、支付流”，这里的支付流是指账务层面的应收应付与实际到账资金的核销，这样细分之后你才能打通宏观到微观的完整思考逻辑。

支付三流合一

为什么要这么划分呢？因为不管是订单还是资金，发生支付行为最终都要在账务层面进行登记核销之后才能进行结算，否则后续的行为就挂起了。我们以下图的收单支付机构的三流合一图为例来介绍下这个过程。

2.2、支付三流合一解析

收单机构的三流合一

①下单：付款人向商家收款100元；

②支付：平台向支付机构发起跨行收款100元的支付指令；支付机构收款会登记一笔应收100元账务

③清分：支付机构收款成功后会根据分账规则清分这笔资金，由于资金未到账商家这笔款项属于待结算资金，只能看不能提现；

④-⑤结算：当资金清算到收单机构后，收单机构结算人员对账后会将这笔“实收资金”去核销“应收款项”，这时候商家在其账户上看到的资金就是“可用余额”增加了100元。

⑥通知/流水：商家接到结算通知去下载支付流水核对本地的账务；

2.3、企业也要三流合一吗？

有人可能会说，自己是企业/四方机构，不触碰资金是否二流合一就可以了？too yong，too simple！恰恰相反，现在企业正是由于不能在线上实时完成账务处理，因此财务更加依赖订单明细和资金回单进行内部会计核算与税务处理。因此在企业财务管理、业财一体化过程中最棘手、最突出的就是结算对账与账务核算问题，这些问题严重影响企业存货与资金的周转效率。

企业的三流合一

从上图我们可以看到，企业在电商平台、收单机构快速的完成了收款和结算过程，但是资金到了企业账户中，这些资金如何与合同、订单匹配，最终实现财务入账呢？

这就需要企业去“下载流水”与合同/订单对应的“应收账款”进行匹配与核对，然后根据下载“余额明细或者资金到账明细”去“核销应收账款”,企业财务才能更好的使用资金盘活库存和现金的周转。

04 总结

1、支付：收款人和付款人之间的资金流动，企业之间则更多的通过应收、应付票据和凭证来进行交换。

2、交易：交易是个非常庞大的概念；支付产品经理更多的关注是“支付交易”，对它通俗的话理解就是完成交易双方买卖和资金转移

3、交易支付的调度者，他是为了适配各种支付场景而产生的，我们常说的支付产品实际是交易产品。

4、只有订单是交易，只有资金是支付，有订单和资金是支付交易。

5、支付产品经理要关注三流合一，思考清楚支付流中“应收与实收”的核销，让你成为专家不做坑王。

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本篇文章来源于微信公众号: 刚说产品